De 13 bästa sjukförsäkringarna (Shield Plans) i Singapore [2023] (2023)

Nu när du har förstått skillnaderna mellan de två kan du vara mer benägen att ta upp en IP för att ge dig själv den mest omfattande täckningen.

Så vad ska du tänka på när du väljer sådana planer? Låt oss ta en titt.

Skyddstäckning

I huvudsak hänvisar detta till mängden risk eller ansvar planen kommer att täcka för dig.

Detta kan också utgöras av riskhantering, där du vill säkerställa att du är beredd på eventuella osäkerheter.

Till exempel ger vissa IP-adresser som AIA HealthShield Gold Max täckning för 30 kritiska sjukdomar per försäkringsår.

Täckningsbelopp

Detta är en nyckelfaktor att tänka på eftersom du skulle vilja anta att premien du betalar är värd det skyddsbelopp du behöver när behovet uppstår.

Det kallas vanligtvis summan försäkrad i IP:er.

Med samma AIA HealthShield Gold Max-exempel är deras täckningsbelopp upp till 100 000 USD för de 30 kritiska sjukdomarna per försäkringsår.

Redan existerande villkor

Som namnet antyder betyder redan existerande tillstånd underliggande hälsoproblem som för närvarande påverkar en individ innan din IP startar.

Medan MediShield Life täcker alla redan existerande villkor, gör det inte IP:er – vilket kommer i form av undantag eller begränsningar.

Vissa försäkringsbolag är strängare med vissa redan existerande villkor medan vissa är mer överseende.

Så om du har en, kanske du vill leta runt från olika försäkringsbolag för att se vad du kan täckas av.

Det kan också finnas ett behov för dig att kontrollera om det finns andra alternativ för att överbrygga detta gap av redan existerande tillstånd som du kan ha som astma eller diabetes.

Uteslutningar

Enkelt uttryckt hänvisar uteslutningar i IP:er eller eventuella försäkringsplaner till vissa händelser eller risker som IP-försäkringsgivaren inte täcker.

Ett sådant generellt undantag kan till exempel vara "användning av medicinsk utrustning, läkemedel, terapeutiska produkter som inte är registrerade av Health Sciences Authority of Singapore".

Så håll utkik efter dessa undantag som du kan stöta på i olika sjukförsäkringsplaner utöver dina redan existerande villkor.

Underwriting

Underwriting hänvisar till processen där din IP-försäkringsgivare kommer att bedöma risken och avgöra om din ansökan ska accepteras eller inte, och om den accepteras, vilka täckningsvillkor som IP kommer att erbjuda dig.

Huvudsyftet med emissionsgarantin är att säkerställa att premierna som debiteras dig stämmer överens med den risk du presenterar.

I efterhand kommer din försäkringsrepresentant också att betraktas som din fältgarant.

Underwriting inkluderar både medicinska och icke-medicinska faktorer.

Detta kommer att avgöra vilka uteslutningar du kan möta ovan. Det är viktigt att notera att du inte bör dölja något under emissionsprocessen.

Att dölja eller inte deklarera någon av nedanstående faktorer kan orsaka problem i det långa loppet när du försöker göra anspråk.

Du kan se tabellen nedan för en kort uppfattning om emissionsprocessen. Denna information samlas vanligtvis in från formulär som tillhandahålls av din representant som du måste fylla i.

Årliga uttagsgränser

Den extra täckningen som tillhandahålls av IPs betalas av MediSave upp till en ytterligare uttagsgräns, där resten betalas kontant.

Så det är viktigt att förstå hur mycket du faktiskt kan ta ut tills du måste doppa i dittpersonliga sparkonton.

Dessa är MediSaves årliga uttagsgränser från och med 2022, som är beroende av ålder nästa födelsedag.

Premiumvillkor

Det avser det antal år du som IP-innehavare måste betala för premien. Premiebetalningar för IP:er är vanligtvis upp till 60 års ålder, men detta beror på vad försäkringsgivaren anger i din plan.

Beroende på dina preferenser inkluderar detta även de intervaller med vilka du vill betala för dina premier – antingen månadsvis, kvartalsvis, halvkvartalsvis eller årligen.

Premium ökar

Som nämnts tidigare ökar premierna avsevärt med åldern eller är relativt beroende av planens prisstruktur.

Så när du tittar på premierna, se till att titta på hur mycket du kommer att betala i sin helhet så länge du betalar.

Vissa IP-adresser debiterar högre när du är yngre och kan vara billigare än andra när du blir äldre, medan vissa kan ta lägre betalt nu men blir dyrare än andra med åren.

De flesta planer, om inte alla, skulle vanligtvis ange att deras premier kan förväntas justeras från tid till annan - vilket är i linje med deras skadeerfarenheter, medicinsk inflation och allmänna kostnader för behandlingar, förnödenheter eller medicinska tjänster i Singapore.

Budget

Hur mycket pengar är du villig att ägna åt sådana sjukförsäkringsplaner?

Har du en fast inkomst som du kan avsätta en del av till IP:er?

Du vill inte hamna i en situation där du inte kan betala för de premiebelopp som anges i din IP.

Eftersom du kan betala för din sjukförsäkring med din MediSave, kan du välja att plocka ut ytterligare pengar för mer täckning eller inte.

Se till att du bara betalar för det du behöver och att du inte behöver spendera för mycket eller få pengarna att gå ihop bara för att betala för täckningen.

Komfortnivå

I oväntade situationer kan du behöva stanna på sjukhus för behandlingar eller övervakning.

Därför skulle du behöva fråga dig själv vad exakt du är bekväm med: om du föredrar att bo på ett privat eller offentligt sjukhus, eller en avdelningstyp på något av sjukhusen som garanterar dig en högre nivå av integritet – som ett enkelrum eller med ytterligare bekvämligheter.

Här är ett exempel på avdelningstyper och faciliteter som erbjuds på Singapore General Hospital, så du vet ungefär vad du kan förvänta dig. Dessa varierar i olika medicinska institutioner.

Denna nivå av komfort ligger också i friheten att välja sina egna läkare, som erbjuds av vissa IP:er.

Anspråksgränser

Det finns två typer av anspråksgränser enligt följande:

• Livstidsgräns: Det maximala totala beloppet för alla skadeersättningar som din IP-försäkringsgivare är ansvarig för dig under din livstid. När en livstidsgräns har nåtts kommer IP:n också att upphöra.

• Årlig gräns: Detta är det maximala beloppet för ersättningsbara kostnader som ska betalas till dig under en årsperiod, antingen ett kalenderår eller försäkringsår beroende på din IP.

Enkel reklamation

Detta avser den tid och den process som är involverad när det gäller reklamationer. Med tanke på att anspråksprocessen regleras av hälsoministeriet, kommer IP-försäkringsgivare relativt lägligt.

Du kan kolla in tabellen över skadeanspråk för varje IP-försäkringsbolag här för en bättre representation. För närvarande håller AIA, Singlife with Aviva, NTUC Income och Prudential toppplatserna.

Behandlingar före och efter sjukhusvistelse

Prehospitaliseringsbehandlingar avser eventuella medicinska kostnader som uppstår innan du läggs in på sjukhuset som patient.

Prehospitalisering kan i allmänhet innefatta,

• Avgifter för diagnostik och laboratorietest,
• Avgifter för specialistkonsultation, eller
• Behandling på akuten, som ordineras av den behandlande läkaren eller specialisten.

Som sådan avser behandlingar efter sjukhusvistelse medicinska kostnader som uppstår efter sjukhusvistelse.

Post-hospitalisering kan i allmänhet innefatta,

• Uppföljningsavgifter för specialistkonsultation (t.ex. sjukgymnastik efter en bruten fotled)
• Förskrivna läkemedel eller procedurer som måste följas

Tänk också på att gränsen för dessa utgifter i allmänhet är mellan 30 och 60 dagar före och efter sjukhusinläggningen.

Det innebär att du endast kan göra anspråk på de förmåner som anges på din IP om utgifterna ligger inom den föreskrivna tiden.

Panel av läkare

Läkarpanelen hänvisar till din IP-leverantörs lista över godkända läkare som du kan få behandling av. Ibland säkerställer detta förbättrad täckning och högre skadegränser.

Generellt gäller att ju fler panel av läkare IP har, desto bättre är det för dig.

Men ännu viktigare, panelerna måste vara bekväma och ha den specialitet du kan behöva.

Självrisker

Självrisker är specifika belopp av dina medicinska utgifter som du först måste betala ur egen ficka innan din IP-försäkringsgivare kan ge dig skadeförmånerna.

Dessutom, om räkningen är mindre än det avdragsgilla beloppet, skulle du punga ut hela sjukhusräkningen.

Här är ett enkelt exempel för att illustrera:

"Min IP har en årlig självrisk på 1 000 $ och en 20% co-assurance. Jag hade lagts in på sjukhuset för en dags observation och ådrog mig en avgift på $250. Eftersom avgifterna låg under självrisken var jag tvungen att betala hela kostnaden för sjukhusräkningen ur min egen ficka.

Det är också vanligt att självriskbeloppet är fördelat på den sjukhusavdelning du vistas i också. Som du säkert kan gissa, ju högre avdelningsklass, desto högre är självriskbeloppet.”

Planer med lägre premier har dock vanligtvis högre självrisker.

Självrisker kan finnas i tre typer:

• En årlig självrisk,
• En självrisk per funktionshinder/per år, och
• En avdragsgill per funktionshinder (eller en per skadeanmälan).

För närvarande är årlig självrisk den vanligaste, där du bara betalar för den en gång under ett försäkringsår.

Samförsäkring

Medförsäkring är den procentandel av din medicinska räkning du skulle behöva betala utöver din självrisk. Dessa är vanligtvis på plats för att minska överkonsumtionen och kan variera från 10 till 20 % av det återstående beloppet efter självrisk.

Låt mig förklara detta med exemplet som nämndes tidigare:

"Min IP har en årlig självrisk på 1 000 $ och en 20% co-assurance. Jag hade lagts in på sjukhuset för en dags observation och ådrog mig en avgift på $250. Eftersom avgifterna låg under självrisken var jag tvungen att betala hela kostnaden för sjukhusräkningen ur min egen ficka.

Trots att detta belopp inte kunde krävas, fick jag rådet av min IP-försäkringsgivare att lämna in kravet, för att det skulle anses uppfylla en del av det avdragsgilla beloppet för det försäkringsåret.

Återigen lades jag in på sjukhuset för en större operation – där kostnaden för notan hade varit 3 500 dollar. Den här gången skulle du behöva betala för självrisk och samförsäkring. Här är uppdelningen."

*Eftersom jag hade uppfyllt en självrisk på 250 USD under min tidigare inläggning på sjukhuset, är självrisken jag måste betala skillnaden.

Ryttare

Ryttare är valfria "bilagor" som kan köpas ovanpå din IP. De är ytterligare betalningar som staplas på dina premier.

Det kan finnas på två sätt, i form av (1) monetära förmåner (som att kompensera för självrisker och samförsäkring), och (2) andra förmåner (som dagliga kontantförmåner på sjukhus, traktamenten, sjukförsäkring eller till och med hemmet). besök för eftervård).

Ryttare upphör också när din IP når sitt slutdatum, eller när du når en angiven ålder – beroende på vilket som är tidigare.

Löptiden för din ryttare kommer aldrig att vara längre än den grundläggande IP-adressen, eftersom den inte kan stå av sig själv.

Bara en snabb notering:

Under 2018 hade hälsoministeriet tillkännagett avgiftsriktmärken som inkluderade att stoppa försäljningen av fulla ryttare – där alla som funderar på att köpa en ny förare från april 2019 skulle behöva betala minst 5 % av sjukhusräkningen. Denna nya avgiftsstruktur kallas vanligtvis för egenbetalningar.

Detta kommer med ett tak på $3 000 per år, förutsatt att du går till din försäkringsgivares godkända panel av läkare.

Anspråksförfarande

Det finns många sätt du kan gå vidare med en reklamation om behovet uppstår.

Det kan skilja sig något mellan alla försäkringsbolag men i slutändan är processen ganska lika och okomplicerad.

Låt oss titta på AXA till exempel, där deras anspråksförfarande kan delas upp i fyra enkla steg:

Men du kan bara be din finansiella rådgivare att göra dessa krav åt dig.

Nedgraderar din Integrated Shield Plan

Om du skulle vilja nedgradera till en lägre täckningsplan på grund av oförutsedda ekonomiska omständigheter, kan du göra det med samma försäkringsgivare när som helst – utan ytterligare garantier.

Detta gäller även processen att nedgradera tillbaka till den grundläggande MediShield Life-täckningen.

Byta sjukförsäkring

Om du vill byta till en ny IP, kom ihåg att denna process är lite knepig.

När du väl har gjort bytet förväntas din ursprungliga IP-adress hos den tidigare försäkringsgivaren avslutas.

Med den här växeln skulle du behöva genomgå emissionsprocessen igen, vilket kan vara tidskrävande.

Vad mer – det är troligt att du skulle ha åldrats sedan ändringen, så premiumkostnader och villkor skulle också bli föremål för förändringar.

Dessutom kan du förlora täckningen för dina befintliga medicinska tillstånd som omfattas av din ursprungliga plan hos den befintliga försäkringsgivaren och kanske inte kan ansöka om din ursprungliga täckning senare.

Men när du har gjort bytet har du möjlighet att gå tillbaka till den tidigare försäkringsgivaren inom 30 dagar från uppsägningsdatumet.

Med detta sagt, om du bestämmer dig för att byta tillbaka, kommer det inte att förekomma någon ny försäkring – som om den ursprungliga IP-adressen aldrig hade avslutats.

Det är därför det är viktigt att göra ett bra val i början, med hänsyn till alla dessa faktorer som nämns ovan.

På så sätt möter du inga problem med dina sjukförsäkringsplaner.

Leverantörer av integrerade sköldplaner

Nu när vi har förstått de olika faktorerna ovan kommer vi nu att titta på leverantörerna av IP:er i Singapore:

• AIA HealthShield Gold Max
• AXA Shield
• Singlife med Aviva MyShield
• Great Eastern Supreme Health
• NTUC Income Enhanced IncomeShield
• Prudential PRUShield
• Raffles Sjukförsäkring Raffles Shield

Vissa av dessa försäkringsbolag tillhandahåller en standard IP, även känd som "no-frills"-produkten, som huvudsakligen är inriktad på att täcka stora sjukhusräkningar för klass B1-avdelningar och utvalda öppenvårdsbehandlingar.

Med tanke på hur denna standard IP regleras av MOH, är fördelarna identiska för alla policyer.

Standard IP är ett prisvärt alternativ för singaporeaner som vill ha ytterligare täckning utöver MediShield Life och kan hitta andra IP:er med högre täckning för dyra.

Slutsats

Wow, det var en jäkla mängd information som kastades mot dig, eller hur?

Nåväl, jag måste verkligen vara omfattande och noggrann! Här på Dollar Bureau är vi trots allt din bästa resurs för privatekonomi.

Och, särskilt när det handlar om att du skaffar ut dina surt förvärvade pengar (vare sig det är från din Medisave eller med kontanter) för att betala för dina IP-premier – jag bör vara så detaljerad som möjligt.

Så jag hoppas att den här guiden har gjort det lättare för dig att fatta ett välgrundat beslut när du bestämmer dig för att välja ytterligare täckning utöver ditt MediShield Life.

Personligen tycker jag att sjukförsäkring är en viktig form av försäkring – särskilt med de stigande kostnaderna för sjukvård som kommer att fortsätta att utgöra en utmaning i framtiden.

Utöver det kan jag få en mer bekväm vistelse i nödsituationer – så vad mer kan jag begära?

Vi måste dock erkänna att det finns vissa begränsningar för våra val ovan.

Vi fokuserade mer på värdet för pengarna du kan få istället för att överväga alla faktorer vi har nämnt ovan.

Vårt utbud är också begränsat till åldersgrupper 31-35, som många inte faller under också!

Ta därför våra val som en riktlinje snarare än en lösning.

Olika individer och familjer kan ha olika behov och faktorer att ta hänsyn till. Om du inte tillhör samma åldersgrupp måste du jämföra priset och värdet för respektive åldersgrupp du är i.

Eftersom sjukförsäkring är den viktigaste typen av försäkring för dig att skaffa, är det definitivt värt att göra ytterligare forskning och prata med olika personer för deras synpunkter.

Om du är osäker på vad som är bäst för dig eller föredrar att få kvalificerad rådgivning, föreslår vi att du pratar med en finansiell rådgivare.

Vi samarbetar med kvalificerade, opartiska och MAS-licensierade finansiella rådgivare för att hjälpa dig att göra de bästa valen för dig själv.

Klicka här för att ansluta.

Referenser

https://www.moh.gov.sg/cost-financing/healthcare-schemes-subsidies/medishield-life/comparison-of-integrated-shield-plans